Działające na rynku banki i instytucje finansowe oferują całe spektrum kredytów. Jak je ze sobą porównać i na co zwrócić uwagę przy wyborze. Oto pięć elementów, które koniecznie należy przeanalizować przed podpisaniem umowy kredytowej.
Eksperci do spraw kredytów wskazują jasno: brak odpowiedniej wiedzy na temat kosztów związanych z zaciąganym zobowiązaniem może doprowadzić do ogromnych problemów finansowych. W tym artykule wyjaśniamy, jakie element należy porównać przy zaciąganiu dowolnego kredytu.
Kwota kredytu
Przed złożeniem wniosku o kredyt należy ustalić, jaką dużą kwotę musimy pożyczyć, a następnie realnie ocenić swoje możliwości finansowe. To na podstawie tych dwóch parametrów można określić kwotę kredytu oraz okres spłaty zobowiązania.
Częstym błędem popełnianym przez kredytobiorców jest zaciąganie zbyt dużego kredytu. W ten sposób muszą oni wydłużać czas kredytowania, aby móc poradzić sobie z regulowaniem comiesięcznej raty. W rezultacie znacząco rośnie koszt całkowity kredytu. To właśnie dlatego, tak istotne jest, aby prawidłowo określić – jak dużo pieniędzy potrzeba na daną inwestycję.
Nie jest to trudne w przypadku zakupu działki lub mieszkania. W takich przypadkach kwota kredytu najczęściej wynosi wartość danej nieruchomości pomniejszoną o wkład własny. Dużo większy problem stanowi wycena np. remontu mieszkania. W takich przypadkach, kredytobiorcy najczęściej zawyżają kwotę, którą finalnie będą potrzebować – w rezultacie zostając z dużym zobowiązaniem, które spłacane będzie przez kilkanaście lub kilkadziesiąt lat.
Ile trzeba czekać na kredyt gotówkowy? Zobacz https://okredyt.pl/ile-trzeba-czekac-na-kredyt-gotowkowy-jak-przyspieszyc-procedure/
Oprocentowanie i opłaty
Na wysokość miesięcznej raty wpływ ma kilka elementów. Najważniejszym z nich jest oczywiście wysokość samego kredytu. Do tego dodać należy również bankowe prowizje, dodatkowe opłaty czy wysokość stóp procentowych.
Przed podpisaniem umowy kredytowej należy dokładnie zapoznać się z tabelą opłat i prowizji, aby dokładnie określić, jak duże będzie miesięczne zobowiązanie, a następnie zarezerwować odpowiednią kwotę w domowym budżecie. Konieczne jest jednak zachowanie pewnego buforu bezpieczeństwa.
Wynika on z faktu, że większość kredytów hipotecznych ma zmienną wartość raty. Oznacza to, że wysokość comiesięcznego zobowiązania wobec banku uzależniona jest w dużej mierze od wartości procentowych. Te określa Narodowy Bank Polski w reakcji na sytuację gospodarczą kraju. Jak łatwo się domyślić, decyzje NBP mają ogromny wpływ na kredytobiorców.
Im wyższe są stopy procentowe, tym wyższa będzie wartość raty. Przy długoterminowych zobowiązaniach finansowych – do jakich należy między innymi kredyt hipoteczny – konieczne jest założenie pewnego bezpiecznego odchylenia wysokości. Oznacza, to że kredytobiorca powinien mieć na swoich kontach zarezerwowaną dodatkowe środki finansowe, które w razie potrzeby zostaną przekazane na pokrycie rosnącej raty kredytu.
Raty równe czy malejące?
Kredytobiorcy mają możliwość wyboru – czy wolą skorzystać z kredytu z równymi czy malejącymi ratami. Od tej decyzji zależy między innymi całkowity koszt kredytu.
Przy równych ratach kredytu, wartość niespłaconego kapitału oraz odsetki mają ruchomą wartość. Oznacza to, że zmieniają się one w ten sposób, by na początku spłacać więcej kapitału, a pod koniec okresu kredytowania więcej odsetek – wszystko po to, aby wartość raty była równa przez cały okres spłacania zobowiązania.
W przypadku rat malejących, wartość spłaconego kapitału jest taka sama przez cały okres trwania umowy. Zmienia się jedynie kwota regulowanego oprocentowania. Dzięki temu kwota oddawana do banku jest coraz mniejsza.
Zobacz, jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego: https://homla.pl/artykul/66/jak-policzyc-rate-kredytu-hipotecznego?_escaped_fragment_
W ogólnym rozrachunku raty równe są droższym rozwiązaniem, ponieważ główny kapitał jest spłacany wolniej. Zaletą tego rozwiązania jest to, że na początku spłaty kredytu, wartość pojedynczej raty jest niższa niż w przypadku rat malejących.
W ich przypadku, sumaryczna wartość kredytu do spłaty jest niższa, ale kredytobiorca musi być gotowy na poniesienie wysokich kosztów na początku obsługi zobowiązania.
